КАК ВЫЛЕЗТИ ИЗ ДОЛГОВОЙ ЯМЫ КРЕДИТОВ
Растущие штрафы за просрочки, давление со стороны банков и коллекторов, стыд перед друзьями и родственниками вынуждают должника брать новые займы и кредиты. Полученными деньгами они расплачиваются по накопившимся обязательствам, но уже в следующем месяце заемщика ждут новые просрочки.
Такое состояние называется долговой ямой. Иногда кажется, что ситуация безвыходна. Но это не так! Правда, подходить к ее решению нужно комплексно. В статье расскажем, что делать, если залез в долги: как поддержать себя морально, разобраться с кредиторами и предупредить подобные ситуации в будущем.
Оглавление
Психологические ошибки должника
Из кредитной ямы можно вылезти самостоятельно, но для этого наличие проблем нужно признать. Посчитайте, какая часть вашего дохода уходит на выплаты по обязательным платежам. Если больше 50% — это точно долговая яма.
Ошибка должника — скрываться от банков. Разговоры с отделом взыскания редко бывают приятыми. Задача сотрудников надавить на заемщика, чтобы вернуть деньги. Если по каким-то причинам выдерживать такие беседы совсем непросто, договоритесь с родственником или другом, который сможет принимать звонки от кредитора.
Банку нужно дать понять, что вы не уклоняетесь от своих обязательств и хотите искать решение. В таком случае он может пойти навстречу и предложить новые комфортные условия по оплате долга. Если же должник игнорирует звонки, заимодатель признает его неблагонадежным. После этого, в зависимости от размера долга и позиции банка, займ:
- Продадут коллекторам. Они продолжат давить более жесткими методами. Есть закон, ограничивающий свободу коллекторских агентств, но сотрудники все равно часто идут на нарушение и могут звонить друзьям и родственникам, рассылать неприятные сообщения коллегам и т.д. На их действия нужно жаловаться в полицию, но репутация должника все равно пострадает;
- Вернут принудительно. Если должник не вносит обязательные платежи на протяжении минимум трех месяцев, кредитор может получить судебный приказ. Его отправляют на работу, в банки, где открыты счета, или в службу судебных приставов. Последствия: заблокированные карты, списание до 50% с зарплаты, арест и продажа имущества. На такой шаг идет банк, которому важно вернуть всю сумму займа.
Лучше не доводить до этих ситуаций и вести дела с первоначальным кредитором — это поможет сохранить репутацию, кредитную историю и сделать процесс выплаты долга комфортным.
Еще одна проблема, с которой сталкиваются должники, — прокрастинация. Преодолевать долговую яму неприятно: человек на время лишается возможности вести привычный образ жизни, вынужден экономить и терпеть агрессивные разговоры. Из-за этого заемщик откладывает решение до лучших времен.
Это неверная стратегия: за просрочки начисляются проценты, долг растет, кредитная яма становится глубже. Просчитайте перспективы: насколько вырастет долг через месяц, год. Здравый взгляд на ситуацию поможет собраться и сделать первый шаг.
Практические шаги, чтобы выпутаться из кредитной ямы
Начать действовать нужно с критической оценки проблемы. Выпишите все доходы, обязательные траты, от которых нельзя отказаться, и долги. После этого:
- Перестаньте брать новые займы и кредиты. Оплачивать задолженности нужно из собственных денег, иначе из долговой ямы выбраться не получится.
- Проанализируйте расходы за несколько месяцев. Самый простой способ — посмотреть статистику в банковском приложении. В ней указаны траты по категориям: транспорт, еда, детские магазины и т.д. Для детального анализа установите отдельное приложение для учета расходов или начните записывать все траты в таблицу. Вы увидите, сколько денег уходит на необязательные траты: кофе на вынос, лишние игрушки для детей, такси, подписки и т.д. От этих расходов нужно отказаться.
- Начните планировать траты. Установите лимит по бюджету на месяц и уместите в него все основные расходы. При этом нужно соблюдать баланс, чтобы образ жизни не был через чур аскетичным, иначе вы быстро выгорите.
- Ищите возможности для экономии. Пересмотрите состав питания. Например, если вы привыкли добавлять свежую клубнику в кашу даже зимой, замените ее на сезонный фрукт — яблоки или апельсины. При этом следите, чтобы рацион оставался полноценным. Еще одна возможность экономить — акции и скидки. Сравнивайте цены в разных магазинах, ищите промокоды, купоны.
- Разработайте план выплаты долга. Выгоднее всего начать с кредита, по которому начисляются большие проценты. Просчитайте, сколько денег нужно перечислять ежемесячно, чтобы закрыть его через, например, год. По остальным займам вносите только обязательные платежи. Когда основной кредит будет погашен, переходите с этим же подходом к следующему займу.
- Используйте внезапные доходы для досрочного погашения. Денежные подарки на день рождения, премии и т.д. переводите на кредитный счет.
- Увеличьте доходы. Если вы работаете в фирме, а вашу зарплату давно не индексировали, подготовьтесь и поговорите с начальником о повышении оплаты труда. Еще один вариант — найти подработку. Подумайте, какие навыки можно монетизировать. Сейчас дополнительный доход можно организовать, выполняя поручения даже онлайн. Опирайтесь только на те знания и навыки, которые уже приобретены, не начинайте обучение новой профессии в надежде увеличить доход.
- Продайте ненужные вещи. Старую технику, одежду и игрушки можно выставить на Авито, Юлу или подобные торговые площадки. Даже несколько тысяч рублей, полученных таким образом, помогут сократить срок выплаты долгов.
Помощь со стороны
Банки не любят обращаться в суд или к коллекторам — для них это лишние затраты. Поэтому добросовестным должникам они идут на уступки и предлагают:
- Реструктуризировать долг — пересмотреть условия договора. Например, кредитор может предложить увеличить срок кредита, но сделать обязательный платеж посильным, или уменьшить процентную ставку.
- Рефинансировать кредиты — собрать все имеющиеся долги в один кредит с выгодными условиями выплаты.
- Взять кредитные каникулы — отсрочить платежи на срок до шести месяцев. В это время деньги вносить не нужно, но кредит продлят на время отсрочки. Каникулы дают гражданам, доход которых уменьшился на 30% по сравнению с прошедшим годом, а также мобилизованным и их семьям. Есть лимиты по размеру долга:
- потребительский кредит — до 300 тысяч рублей (с 1 января 2024 года — до 450 тысяч рублей);
- кредитная карта — до 100 тысяч рублей (с 1 января 2024 года — до 450 тысяч рублей);
- автокредит — до 700 тысяч рублей (с 1 января 2024 года — до 1,6 миллиона рублей);
- ипотека — до шести миллионов в Москве, до четырех в Московской области, Санкт-Петербурге и в Дальневосточном регионе, до трех во всех остальных.
Получить деньги можно и от государства. Чаще всего их дают для выплаты ипотеки. Например, в 2022 году правительство выделяло 450 тысяч рублей многодетным семьям для оплаты долгов по этому кредиту. Узнать актуальные программы можно на портале Госуслуг.
Если выбраться из долговой ямы самостоятельно не получается, долги можно списать через суд или МФЦ в процедуре банкротства. Проконсультируйтесь с юристом, чтобы понять, выгодно ли начинать ее в вашем случае.
Итоги
С долговой ямой можно справиться самостоятельно. Для этого нужно признать наличие проблемы, разработать план, оптимизировать расходы и организовать дополнительный заработок.
Но бывают ситуации, когда размер долга настолько велик, что заработать достаточно денег для его погашения невозможно. В этом случае можно начать процедуру банкротства с помощью юристов. Суд спишет долги и освободит вас из кредитной ямы.
