КАК ИСПРАВИТЬ НЕГАТИВНУЮ КРЕДИТНУЮ ИСТОРИЮ
Кредитная история (КИ) — это сведения о финансовых и кредитных операциях граждан. Информация хранится в специальных базах и доступна как самим заемщикам, так и их потенциальным заимодавцам. Именно эти данные учитываются в первую очередь при рассмотрении заявки на заключение договора займа.
Сказать однозначно, какая КИ считается плохой, невозможно. Каждый банк оценивает ее самостоятельно. Но чем больше в ней сведений о неисполнении обязательств и просрочках, тем больше шанс на отказ в выдаче кредитов. Исправить плохую кредитную историю можно. Расскажем, как это сделать и что на нее влияет.
Оглавление
Понятие кредитной истории и кредитного отчета
Кредитная история – это сведения о кредитах, займах, а также иных финансовых операциях, реализуемых гражданами и организациями. Она формируется на основе сведений от банков, микрокредитных компаний, коллекторов, ломбардов, органов власти (в первую очередь ФССП и ФНС). Лицо, в отношении которого осуществляется запись, не уведомляется об изменениях в базе.
Интересно! Информация хранится в бюро кредитных историй. Это организации, которые ведут учет, редактируют базы данных. В России их несколько, поэтому некоторые записи могут содержаться в одной и не отражаться в другой. Все зависит от того, с кем сотрудничает конкретный кредитор.
В КИ содержится следующая информация:
- Об открытых кредитах, в том числе кредитных картах.
- О наличии просрочек и неисполнении обязательств.
- Закрытие ранее кредиты и займы.
- Вынесенные судебные решения о взыскании долгов по кредитам, налогам, коммунальным платежам.
Кредитная история состоит из трех частей: титульной, основной и закрытой. Титульная отражает сведения о субъекте, то есть о заемщике. Основная – об оформленных обязательствах, то есть займах и кредитах. Закрытая – об источнике формирования данных, то есть откуда поступила информация.
Кредитный отчет – это выписка из КИ в отношении конкретного лица. Именно такой документ заказывает кредитор при рассмотрении заявки.
Когда нужно исправлять кредитную историю
Основной признак того, что КИ нужно исправлять – отклонение заявок на заключение договоров с банками. Единичный отказ – не показатель. Но если несколько организаций не одобряют выдачу денег, стоит задуматься.
В таком случае нужно проанализировать предполагаемые причины отказа:
- Неправильное оформление заявки. Например, заявитель не указал необходимую информацию.
- Отсутствие обязательных документов. Например, заявитель приложил только паспорт, тогда как также требовался СНИЛС.
- Несоответствие требованиям. Например, в рамках выбранной программы банк кредитует только своих зарплатных клиентов, тогда как заявитель таким не является.
Если указанные причины отсутствуют, причина, с большой вероятностью, именно в плохой кредитной истории. Следует переходить к ее анализу.
Анализ и исправление ошибок в кредитном отчете
КИ может портиться не только из-за просрочек или неисполнения обязательств заемщиком. Возможны ошибки, например, если кредитор подал неправильную информацию кредитором. Случаются и технические неисправности.
Исправить ошибки в кредитной истории можно. Лучше действовать оперативно, так как на реализацию процедуры нужно время. Изменения можно внести следующими способами:
1. Через банк. Нужно подать заявление с указанием ошибки и обосновать, что неточность произошла из-за предоставления неверных сведений или технических неисправностей (например, платеж осуществлен в срок, но кредитор получил его позже). Срок рассмотрения заявления – до 10 дней.
2. Через бюро КИ. Сначала нужно узнать, в каких БКИ хранится информация. Самый простой способ – сделать запрос через портал «Госуслуг» или банк. Заявление рассматривается до 20 дней. На сайтах бюро есть форма обратной связи и контакты.
Банки и бюро часто не признают свои ошибки и отвечают на заявления отказом. В таком случае свои права можно защитить в суде. Чтобы иск был принят, к нему нужно приложить текст с отказом от организаций.
Например, свои законные права защитил истец в деле Набережночелнинского городского суда Республики Татарстан в деле №2-2923/2020. Банк не ответил за заявление гражданина об исправлении кредитной истории, суд встал на сторону истца и решил обязать кредитора сделать соответствующий запрос в БКИ.
Промышленный районный суд г. Самары в деле № 2-1044/2020 признал кредитный договор недействительным. В решении было указано, что судебный акт является основанием для исключения записи в КИ.
Таким способом можно исправить свою кредитную историю, если она испортилась по независящим от заемщика причинам. Но что делать, если нарушения кредитных договоров действительно были? Есть разные способы улучшения КИ.
Интересно! Еще одна ситуация, когда рейтинг портится не по вине заемщика – действия мошенников. Если злоумышленники оформляют на него кредит, данные все равно передаются в БКИ. Исключить их можно, доказав этот факт. Сначала нужно обратиться в суд и получить положительное решение. Затем обратиться в банк или бюро, чтобы они исправили данные.
Планирование и улаживание проблемных платежей
Улучшить кредитную историю можно, закрыв просроченные платежи. Есть несколько нарушений со стороны заемщика, которые негативно сказываются на рейтинге:
- Большое количество одновременно действующих займов. Даже если все они исправно выплачиваются, потенциальный кредитор может отказать в заключении договора. Чтобы взять кредит, нужно будет доказать платежеспособность, наличие высокого заработка.
- Просрочки по договорам. Несколько небольших задержек не критичны. Но если заемщик регулярно нарушает сроки, а некоторые договоры не выплачивает вовсе, получить новый заем будет сложно. Не стоит допускать пропуск срока более 30 дней или многократные от 2-3 дней.
- Большое количество заявок. Факт обращения в кредитные организации также фиксируется в КИ. Не стоит подавать сразу много заявлений – кредиторы могут расценить это как то, что гражданин находится в критическом положении. Лучше выбрать несколько самых выгодных вариантов и подать заявки только на них.
- Начисленные штрафные санкции и неустойка. Факт применения к гражданину мер ответственности за нарушение договора тоже фиксируется в КИ. Банк не будет сотрудничать с лицом, которое не исполняет свои обязанности, тем более – регулярно.
- Договоры с МФО. Сам факт наличия таких обязательств не считается негативной записью. Но регулярное обращение в микрокредитные компании, а также большое количество активных займов расценивается банками как признак плохого финансового положения. Считается, что гражданин, у которого все нормально с деньгами, не будет брать микрозайм.
- Иные долги. Кредитная история испорчена, если в ней содержатся записи об иных неисполненных обязательствах. Например, по ЖКХ, налогам, алиментам. Но для этого нужно, чтобы было вынесено соответствующее решение суда. Информация в БКИ не может попасть напрямую от управляющей компании или получателя обеспечения.
Наличие таких факторов уже никак не отменить. Информация находится в кредитной истории, обнулить ее можно только посредством банкротства. Даже если закрыть все долги, исполнить просроченные обязательства, она никуда не денется. Но это не значит, что нельзя ничего сделать.
Гражданин может не исправить кредитную историю после просрочек и других нарушений, а добавить положительных записей. Для этого следует выполнить несколько действий:
1. Закрыть все имеющиеся долги. Это касается как кредитных обязательств, так и прочих, например, по алиментах и ЖКХ.
2. Исправить ошибки, допущенные не по вине заемщика. Для этого нужно обратиться в банк или БКИ.
3. Рефинансировать кредиты, которые не получается закрыть. Лучше наладить регулярные выплаты на новых условиях, чем дальше допускать просрочки.
4. Отказаться от договоров с МФО. Лучше не оформлять их вовсе. Если сделки уже были заключены, следует закрыть их как можно быстрее.
5. Закрыть кредитную карту с просрочками. Лучше оформить новую, с выгодным льготным периодом и пользоваться ей грамотно.
Важно! При закрытии кредитной карты нужно не просто погасить долг, а обратиться в банк с заявлением. В противном случае договор будет считаться активным. В ряде случаев за обслуживание пластика взимается плата, которая также может повлиять на кредитную историю.
Исправлять кредитную историю придется долго. Но некоторые улучшения можно сделать за несколько месяцев, разобравшись с просрочками и ошибками. Это увеличит шансы на одобрение новых обязательств.
Повышение кредитной репутации
Для исправления кредитной истории недостаточно закрыть старые обязательства или наладить их исполнение. Нужно добавить в рейтинг положительные записи, которые банки смогут расценивать как показатель улучшения финансового состояния заемщика, его экономической грамотности. Это можно сделать несколькими способами:
1. Оформить кредитную карту и грамотно ее использовать. Рекомендуется регулярно приобретать товары с помощью данного инструмента и вовремя вносить средства для погашения долга.
2. Приобрести товар в кредит. Проще всего купить бытовую технику или электронику. Начать можно с недорогой продукции, затем увеличить сумму.
3. Оформить новый кредит. Банки могут отказывать в заключении договора как раз по причине плохой КИ. Увеличить шанс на одобрение можно, предоставив банку залог или поручителя.
4. Оформить депозит. Если у клиента будет счет, на который регулярно поступают деньги, этот факт улучшит положение заявителя с позиции кредитора, так как дополнительно подтверждает платежеспособность.
5. Получить потребкредит в зарплатном банке. Кредиторы будут более лояльны к постоянным клиентам.
6 .Устроиться на официальную работу. Наличие официального дохода увеличит шанс на одобрение заявки.
7. Воспользоваться программой «кредитный доктор». Подобные услуги предлагает несколько банков, например, Совкомбанк и Восточный. Суть в оформлении нового договора, успешное погашение которого добавит несколько положительных записей в рейтинг.
Важно! Не рекомендуется оформлять микрозаймы для улучшения кредитной истории. Даже при их своевременном погашении банки будут расценивать такие договоры как признак плохого финансового положения.
Это основные законные способы улучшить рейтинг. Есть еще один – это банкротство. В таком случае КИ не становится лучше – она обнуляется. Нужно будет формировать ее снова, начиная с небольших кредитов. Действовать можно также – приобрести товарный кредит, оформить карту, предоставить залог.
Кто не сможет исправить свой кредитный рейтинг
Заемщик не сможет исправить КИ, в которой имеется слишком большое количество негативных записей, таких как:
- просрочки исполнения обязательств;
- непогашенные займы;
- начисленные штрафы и неустойка.
Если таких отметок несколько, их влияние можно минимизировать, закрыв долги и добавив положительных записей. Если их много, историю исправить почти невозможно. По крайней мере – в ближайшей перспективе. В таком случае можно надеяться только на обнуление, например, в результате банкротства.
Роль профессиональной помощи
На разных этапах исправления кредитной истории может потребоваться профессиональная помощь. Например, если банк или бюро отказываются исправлять ошибки, нужно будет обращаться в суд с исковым заявлением. Следует обращаться к юристу, который поможет не только составить документ, но и обеспечить представительство в заседании.
Юридическая помощь может потребоваться и в других случаях:
- Банкротство. Сложная и длительная процедура, которая требует внимательности и строгого соблюдения требований законодательства. Потенциальный банкрот имеет право реализовать все самостоятельно, но при отсутствии профессиональных навыков и знаний шанс на успех существенно снижается.
Банкротство доступно не всем. Претендент должен соответствовать требованиям (просрочка от трех месяцев, отсутствие возможности платить по счетам).
Перед тем как обратиться с заявлением в арбитражный суд, лучше проконсультироваться с юристом. Необходим подробный анализ ситуации, в том числе оформленных ранее договоров. Кредиторы могут попытаться их обжаловать. Также рекомендуется ознакомиться с последствиями признания несостоятельности.
- Обжалование требований кредиторов. Например, если долг был погашен, а коллекторы все равно требуют его оплатить. Такое случается, так как профессиональные взыскатели не всегда действуют по закону. Не исключено, что они не получили всех документов при оформлении договора уступки прав.
При возникновении спорных ситуаций можно обратиться к юристу за консультацией. Он ответит на вопросы, поможет разобраться, подскажет, как лучше действовать.
Как избежать мошенников
Некоторые организации обещают полное обнуление кредитной истории, несмотря на ее параметры. Такие предложения исходят только от злоумышленников. Сделать это невозможно. Негативные записи никуда не денутся просто так.
Записи перестают отражаться в кредитной истории лишь в следующих случаях:
- Если гражданин реализует банкротство, то рейтинг обнуляется.
- По истечении 7 лет запись перестает отражаться в выписке.
- Негативная запись была добавлена ошибочно, которая по итогу была исправлена
Важно! Никаким другим способом убрать сведения из КИ невозможно. Это стоит помнить при взаимодействии со специалистами, которые обещают помочь исправить рейтинг.
Сторонний специалист может оказать содействие лишь в следующих направлениях:
- провести процедуру банкротства;
- исправить несоответствие в базе;
- оспорить незаконные требования;
- проанализировать КИ и дать советы по ее исправлению.
Слишком нереалистичные обещания, например, обнуление рейтинга без банкротства – повод задуматься о добросовестности обещающих.
Укрепление финансовой стабильности
Среди причин отказа в выдаче нового кредита – не только плохая КИ. Заявитель должен подтвердить, что сможет отдать деньги. Это достигается разными способами:
1. Предоставление залога. Чаще всего это недвижимость или транспорт, но могут использоваться и другие объекты. При неисполнении обязательства кредитор получит возмещение за счет продажи обеспечения.
2. Участие поручителя. Такое лицо обязуется выплатить деньги, если заемщик не сделает этого самостоятельно.
3. Подтверждение дохода. Гражданам лучше всего иметь официальную зарплату. Индивидуальные предприниматели или самозанятые могут представить выписки из налоговой о том, что они регулярно получают стабильную прибыль. Можно предоставлять подтверждение дополнительного заработка. Например, договор на сдачу квартиры в аренду.
Чтобы убедить кредитную организацию в платежеспособности, нужно доказать финансовую стабильность. Она складывается из комплекса факторов. Кредитный рейтинг – лишь один из учитываемых факторов.
Если в кредитной истории появилась новая просрочка
Для начала нужно проверить, соответствует ли новая запись действительности, справедливо ли она внесена. Если да, то единственное, что остается – погасить долг. Одна негативная отметка не сделает КИ плохой – банки редко обращают на такое внимание при принятии решений.
Если такая запись является ошибкой, для начала следует обратиться к кредитору за уточнениями. Далее следует подать в банк заявление об исправлении записи в КИ. Если он не реагирует на обращение или отказывает заявителю, можно обратиться в БКИ с заявкой и подтверждающими документами. Если ни один из перечисленных методов не работает, стоит переходить к судебному порядку исправления ошибки.
Взаимодействие с коллекторами при ошибке в БКИ
Коллекторские агентства выкупают долги у банков и МФО для последующего взыскания денег с должника. Такие организации должны работать в соответствии с ФЗ-230 от 2016 года. Этот правовой акт определяет правила взаимодействия с должниками и допустимые методы.
Важно! Коллекторы имеют право передавать информацию в БКИ. После покупки долга, агентство становится полноправным кредитором и получает право требовать выплат, а также применять предусмотренные законом санкции, обращаться в суд – делать все, что может повлияет на кредитный рейтинг.
При обнаружении ошибки в КИ по кредиту, который был куплен коллекторами, с заявлением о ее исправлении нужно обращаться к новому кредитору. Он будет иметь такие же обязанности, как и банк, поэтому должен внести изменения посредством обращения в БКИ.
Должник сохраняет право на обращение в суд, если коллекторы откажут в исправлении ошибки. Новый кредитор будет выступать ответчиком. Процедура остается точно такой же, как при взаимодействии с банком.
На практике встречаются ситуации, когда коллекторы требуют выплатить уже закрытый изначальной кредитной организации долг или не учитывают, что ранее часть суммы была внесена. Для начала рекомендуется предоставить им подтверждающие документы. Если это не помогает и взыскатель передает ошибочную информацию в БКИ, можно обратиться с иском в суд.
Можно ли оформить ипотеку при плохой КИ
Особенность ипотечного кредитования в том, что приобретаемая недвижимость выступает в качестве предмета залога. Несмотря на то, что объект переходит в собственность заемщика, на него накладывается запрет регистрационных действий до полного расчета с банком.
При рассмотрении заявки, кредитор будет учитывать КИ. Но она не будет являться ключевым параметром. Банк рискует в меньшей степени, так как в случае неисполнения обязательства он сможет обратить взыскание на предмет залога.
Важно! Ипотечное жилье может быть передано на торги даже в том случае, если оно является для заемщика единственным!
Если КИ имеет слишком большое количество негативных записей, банк может отказать в заключении договора. Шанс снижается, если заявки обрабатываются кредитором автоматически.
Внимание! Не стоит подавать заявки сразу во множество организаций. Это лишь еще больше испортит рейтинг, так как банки оценивают такие шаги негативно. Лучше обратиться к менеджеру на консультацию, обсудить, возможно ли заключение договора при наличии просрочек.
Шанс на одобрение заявки есть. Но, скорее всего, процентная ставка для клиентов с плохим рейтингом будет выше, чем для лиц без нарушений.
Заключение
Кредитная история – основная характеристика, учитываемая кредиторами при оформлении заявок. Если в ней много отрицательных записей, можно попытаться ее исправить. Это можно сделать разными способами:
- закрыть старые долги;
- рефинансировать просроченные кредиты;
- оформить и закрыть новые договоры;
- исправить ошибки в БКИ.
Лучше действовать комплексно, решая каждую проблему поочередно. Лучше всего – с помощью профессионального юриста, который подскажет, как взаимодействовать с кредиторами и анализировать документы.
Часто задаваемые вопросы
Можно ли оформить ипотеку при плохой кредитной истории?
Все зависит от того, насколько испорчена КИ. Учитывая тот факт, что приобретаемая недвижимость будет в залоге у банка, шанс на одобрение заявки есть.
На какую ставку по кредиту стоит рассчитывать при плохой КИ?
Сказать заранее невозможно, все зависит от типа договора, факта подтверждения дохода, предоставления залога. Но чаще всего процент выше, чем при хорошем рейтинге.
Что происходит с кредитной историей при банкротстве?
Она обнуляется. Придется формировать ее с нуля.
