КАК ЗАКОННО НЕ ПЛАТИТЬ КРЕДИТЫ: ВОЗМОЖНО ЛИ ЭТО?
Попасть в долговую яму очень просто — банки и микрофинансовые организации с радостью выдадут вам круглую сумму под большой процент. По данным Центробанка в 2021 году просроченные кредиты оказались у 43 млн россиян на общую сумму 24 трлн руб.
Любого должника интересует, как законно не платить кредиты. Расскажем об этом, дадим свою юридическую оценку предлагаемым вариантам
Оглавление
Расторжение договора
Стоит разделить два понятия: расторгнуть договор, вернув деньги, и расторгнуть, не заплатив ничего. Второй вариант практически невозможен, однако есть повод существенно снизить сумму задолженности.
Редко, но случается такое, что банки или МФО неверно составляют кредитный договор. За эту ошибку можно зацепиться и расторгнуть договор. Для этого нужна консультация хорошего юриста, так как явные нарушения допускаются редко.
Неоднозначная ситуация с займами, оформленными в онлайн формате. Суды часто признают такие договоры недействительными, когда кредиторы не могут доказать, что телефон или электронная почта принадлежали заемщику. Также поводом к аннулированию онлайн займов может стать тот факт, что деньги поступали не на расчетный счет заемщика.
Из Обзора судебной практики Верховного суда следует, что даже если заемщик внес платеж, а в основании указал «платеж по договору займа/кредитному договору», то это еще не есть доказательство заключенного договора. Суд будет рассматривать все обстоятельства в совокупности.
Страховка
При оформлении кредита банк предлагает оформить страховку — как правило, она включает в себя страхование жизни и здоровья. Страховая компания должна оплатить расходы по кредиту при наступлении страхового случая.
Но никакой СК это невыгодно. Проблема заключается в том, что доказать наступление этого случая очень непросто. Юристы СК крайне подкованы и найдут повод отказать.
Например, человек потерял работоспособность вследствие инсульта. Страховщики могут отыскать в амбулаторной книге обращения в больницу по этому поводу на момент взятия кредита, тогда отказ в выплате будет правомерен.
Судебная практика: зачастую страховщики отказывают в выплатах незаконно, в таком случае нужно подавать иск в суд. Например, как поступила гражданка из этого дела. Она выступала созаемщиком по ипотеке, супруг скончался. СК должна была покрыть часть кредита, но отказалась. Пришлось обратиться в суд, тот, в свою очередь, обязал компанию оплатить ущерб. Однако банк-кредитор не получил от страховщиков деньги, начислил неустойку и взыскал это через областной суд с созаемщицы. Верховный суд РФ отменил это решение и направил обращение к СК, пояснив, что банк обязан обращаться к страховой компании, минуя заемщиков.
Исковая давность
В теории, этот способ рабочий и законный. Речь идет о том, что исковая давность по кредитам и долгам — 3 года. Банк может пропустить этот срок и не успеть подать иск в суд. Коллекторы также могут пропустить срок исковой давности.
Но срок исковой давности не действует автоматически. Для того, чтобы суд отказал банку в иске на этом основании, должник должен принять участие в судебном заседании и доказать, что срок пропущен.
Если он этого не сделает, то даже спустя 50 лет банк сможет взыскать просроченный кредит.
На практике это случается редко. В банках всегда есть штат юристов, которые держат на контроле должников. Даже если уже приставы закрыли дело по ст. 46, то это не повод расслабляться: банк снова может инициировать дело против должника через 6 месяцев после закрытия дела. Таким образом, прятаться от приставов можно не один десяток лет.
В ГК РФ установлен общий срок — 3 года. Но с какого момента считать — это спорный момент даже для практикующих юристов. По закону срок начинается с момента, когда кредитор узнал или должен был узнать о просрочке.
Подробнее про срок исковой давности читайте в нашей статье ссылка.
Судебная практика: на этот счет есть разъяснения Верховного суда. В этом деле банк подал в суд спустя 9 лет после просрочки. Но основывался на том, что требовать основной долг можно в пределах действия кредитного договора. Верховный суд отказал банку в иске — кредитор ранее требовал у должника вернуть весь кредит в 3-дневный срок. Тем самым, сам же сократил срок действия договора. А значит, СИД пропущен.
Кредитные каникулы, рефинансирование, реструктуризация
Реструктуризация, рефинансирование, кредитные каникулы — эти способы временно позволяют не платить по кредиту или платить меньше. Например, уменьшить ежемесячный платеж или процентную ставку, отложить платежи на полгода. Подробно мы описывали их в этой статье.
Важно, что все эти методы требуют согласия банка. Причем закон не обязывает кредиторов идти навстречу должнику, а лишь рекомендует изменить условия договора и смягчить требования.
Банку нужны железные доказательства вашей тяжелой ситуации. Это справки о потере работы, о снижении дохода, о плохом здоровье и т.д. И это не станет гарантией того, что банк пойдет вам навстречу. Если вы понимаете, что не справляетесь с долгами, то банкротство — это оптимальное решение проблем. Закон, к тому же, утверждает, что банкротство — не только ваше право, но и обязанность.
Банкротство
Полностью законный способ освободиться от долгов. Банкротство может быть судебным и внесудебным. В зависимости от условий, каждый гражданин имеет на него право.
Результатом внесудебного банкротства станет полное списание долгов. Ведь по условиям у должника не должно быть имущества и дохода, с которого можно было бы взыскать в пользу кредиторов.
С судебной процедурой сложнее:
- суд может ввести реструктуризацию долгов, чтобы сохранить имущество банкрота;
- в ходе процедуры кредиторы и должник могут заключить мировое соглашение;
- если ничего из этого сделать невозможно, то проводится реализация имущества должника.
Реализация имущества проводится в том случае, если оно есть. В конкурсную массу не включат: единственное жилье, кроме ипотечного; алименты и пособия на несовершеннолетних детей; личные предметы: одежда, обувь и т.д., кроме драгоценностей; автотранспорт, если он необходим инвалиду; личное подворье, если это не предпринимательская деятельность и т.д. Но в ходе процедуры конкурсный управляющий проверяет все сделки за последние три года. Если какая-то сделка банкрота окажется попыткой уберечь имущество, ее могут признать недействительной. Например, продажа недвижимости родственникам накануне банкротства.
Кроме того, что банкротство освобождает от выплат по кредитам, это еще и возможность избавиться от долгов по распискам, ЖКХ и другим судебным искам. Если вы понимаете, что не справляетесь с долгами, то рассмотрите вариант банкротства.
Последствия неуплаты кредита
Последствия неоплаты кредитов и долгов печальны. Сначала банк применит штрафные санкции — начислит штрафы, пени, неустойку. Сумма долга вырастет, размер санкций прописан в кредитном договоре.
Далее может быть два исхода: кредитор обратится в суд или к коллекторам. Суд вынесет решение в пользу банка. Правда, есть шанс, что согласно приказу сумма долга уменьшится — суд, как правило, не учитывает часть процентов штрафов и пеней.
Судебный приказ направят приставам, те откроют исполнительное производство и начнут разыскивать у должника имущество и доходы. Возможно, что арестуют банковские счета, недвижимость, автомобиль и т.д.
Передача долга коллекторам тоже влечет последствия. Сотрудники по возврату долгов также могут подать в суд, но перед этим будут звонить и писать должнику, напоминая о долге.
В итоге неплательщику грозит:
- испорченная кредитная история;
- потеря имущества и части дохода;
- частые визиты, звонки от приставов и коллекторов;
- ограничение выезда за границу.
Частые вопросы
К сожалению, да. Ипотечное жилье — это залог в банке, который гарантирует выплату по кредиту. На него не распространяется закон о неприкосновенности единственного жилья.
Да, срок исковой давности — 3 года. Но считается он фактически с момента первой просрочки. Если у вас были платежи за это время, хотя бы 1 рубль, то давность нужно считать от даты просрочки с момента последнего платежа. Но вам все же стоит сообщить судье о пропуске срока исковой давности, если суд решит, что он прошел — в иске банку откажут.
Фактически вам не будет ничего. Но лучше с долгами разобраться, и вот почему:
- вас не выпустят за границу;
- при получении любого официального дохода с вас начнут удерживать средства;
- если у вас появится имущество, на него наложат арест и взыскание;
- у вас будет безнадежно испорчена кредитная история.
Вместо вывода
Просто не платить кредиты не получится — нет закона, по которому можно было бы отказаться от взятых на себя обязательств. Но есть способы уменьшить сумму или пройти процедуру банкротства, кардинально решив все проблемы.
