НЕЧЕМ ПЛАТИТЬ КРЕДИТ: ЧТО ДЕЛАТЬ?
Когда мы берем кредиты, то планируем их выплатить. Но в жизни могут произойти ситуации, когда больше нечем платить кредит — болезнь, увольнение, несчастный случай.
Главное в такой ситуации — не ждать, что все образуется самостоятельно. Долги будут расти и их нужно будет заплатить, чтобы избежать неприятных последствий. В статье мы рассмотрим, как платить кредит и какие есть варианты, если нет денег.
Оглавление
Рефинансирование
Рефинансирование кредита — это возможность получения нового займа для погашения предыдущих, только на более выгодных условиях. Банк выдает кредит на погашение долгов в других финансовых организациях, а заемщик оплачивает новому кредитору. В теории, можно запросить услугу рефинансирования и в своем банке.
Рефинансирование:
- уменьшает процентную ставку;
- уменьшает срок и ежемесячный платеж;
- объединяет все кредиты в один.
Реструктуризация
Реструктуризация долга проводится по заявлению должника и с согласия банка. Нужно написать письменное заявление в кредитную организацию, в котором объяснить свою сложную финансовую ситуацию.
Если есть подтверждающие неплатежеспособность документы, то стоит их приложить к заявлению. Это могут быть справки о плохом состоянии здоровья, справка о потере работы и т.д.
Должнику нужно попросить банк изменить график, чтобы погасить кредит без штрафов, пеней и ухудшения кредитной истории. Банк может предложить несколько вариантов:
- пролонгация — самый частый вид реструктуризации, при котором кредитор уменьшает процентную ставку и увеличивает срок кредитования;
- уменьшение процентной ставки без изменения срока — такой вариант доступен только тем заемщикам, которые впервые допустили просрочку;
- списание штрафов, пеней, неустоек — на это банк пойдет в том случае, если решит, что так должник точно справится с выплатой.
Банк вправе отказать в реструктуризации по своему усмотрению. Примечательно, что ФЗ-106 «О Центральном банке РФ» не указывает причин для отказа, рекомендует рассматривать заявления и предлагать новые условия. Согласно этому закону, заемщик в более выгодном положении, а банк обязан провести реструктуризацию. Но на практике картина другая.
Банк вправе отказать в реструктуризации по своему усмотрению. Примечательно, что ФЗ-106 «О Центральном банке РФ» не указывает причин для отказа, рекомендует рассматривать заявления и предлагать новые условия. Согласно этому закону, заемщик в более выгодном положении, а банк обязан провести реструктуризацию. Но на практике картина другая.
Кредитные каникулы
В 2022 году правительство возобновило кредитные каникулы для физических и юридических лиц. Тем, кому нечем платить кредиты, может ими воспользоваться. Только нужно соблюсти условия:
- определенный размер кредита;
- займ выдан до 1 марта 2022 года;
- среднемесячный доход снизился на 30% и больше;
- других льгот и отсрочек на момент каникул быть не должно.
| Лимиты по потребительским кредитам: | Лимиты по ипотеке: |
|
|
Что дают кредитные каникулы заемщику:
- можно не оплачивать заем в течение шести месяцев;
- можно уменьшить платеж до желаемого.
Заемщик вправе требовать любой вариант, который ему удобен. Правда, все, что не было выплачено за время каникул, перераспределят на оставшийся срок займа.
Судебная практика: кредитные каникулы — норма федерального закона, поэтому согласие банка не нужно. Главное, документально подтвердить падение дохода, попасть под условия и уведомить банк в письменном виде. Но банк вправе отказать в каникулах, например, как в деле с ПАО Сбербанк и двумя заемщиками по ипотеке. Заемщики решили, что снижением дохода можно посчитать алименты, которые приставы вычитают из зарплаты. Но суд пояснил, что «иные долговые обязательства» не освобождают должника от выплаты по текущим. Кроме того, заемщики и раньше допускали просрочки и неполные платежи по кредиту. Суд удовлетворил иск Сбербанка и взыскал ипотечное имущество.
В редакции ФЗ-106 от 8.03.2022 сказано, что каникулы можно было взять до 30 сентября этого же года. Но 3 октября был внесен проект о продлении до 31.03.2023.
Выкуп долга у банка
Не самый популярный способ, но все же рабочий и законный, в случае, если нечем платить кредит. Выкупить долг — это значит заключить договор цессии с банком по аналогии с коллекторскими агентствами. После подписания такого договора право требовать долг переходит третьему лицу — по закону это может быть как юридическое, так и физическое лицо.
Сам должник не вправе выкупить долг, так как он — одна из сторон кредитного договора. Договор цессии можно заключить только с третьей стороной, не участвующей в кредитной сделке.
Суть выкупа состоит в том, что можно закрыть долг за 20-30% от его стоимости. Как правило, это больше, чем предлагают коллекторы — они выкупают просроченные займы пакетами за 10%-15% от сумм долга.
Пример. У вас есть долг в банке в 400 тыс. руб. А для погашения у вас есть только 150-200 тыс. руб. Пригласив для сделки посредника, вы можете предложить банку продать ваш долг за эту сумму. После перехода прав требования третьему лицу, банк снимает с вас все обязательства.
Кто может выкупить долг:
- физическое лицо, которому вы доверяете;
- юридическое лицо (компании-посредники, юристы) за вознаграждение.
Не все кредиты можно выкупить. В некоторых случаях банку выгоднее будет подать в суд и пустить с молотка ваше имущество.
Не получится выкупить следующие формы долгов:
- ипотека;
- кредиты под залог;
- автокредит;
- ссуда с поручителем или созаемщиком;
- кредиты со страховкой, покрывающей стоимость.
Банкротство
Банкротство — это процедура признания должника неспособным оплачивать долги. Банкротство бывает судебное и внесудебное (через МФЦ).
Внесудебное
С 2020 года в России есть возможность пройти внесудебное банкротство, подав заявление в МФЦ. Закон выставляет ряд требований к будущему банкроту:
- сумма всех денежных обязательств от 50 тыс. руб. до 500 тыс. руб.;
- должно быть закрыто исполнительное производство в отношении должника за неимением дохода и имущества для реализации.
Если должник попадает под эти условия, то он может обратиться с письменным заявлением и подтверждающими документами в МФЦ. В течение трех дней сотрудник проверит информацию и внесет данные в ЕФРСБ.
Внесудебная процедура длится полгода — если за это время не улучшится финансовое положение и невозможность платить останется, то долги спишут.
Внесудебное банкротство возможно в том случае, если у вас нет никакого имущества и дохода, с которого можно взыскать долги. Например, с пенсии или пособий по безработице взыскивать вполне законно. Не все просто и с делопроизводством у судебных приставов. Для того, чтобы дело сначала возбудили, нужно, чтобы кредиторы подали в суд, выиграли дело. Для закрытия дела по ст.46 ФЗ-229 приставы должны провести работу с должником минимум три месяца. В среднем, все эти процедуры занимают от 2 лет с момента первой просрочки.
Судебное банкротство
Судебное банкротство для физических лиц работает в России с 2015 года. И законом определено, что в одном случае это право гражданина, а в другом — обязанность.
Должник обязан подать на банкротство, если:
- сумма задолженности превысила 500 тыс. руб.;
- гражданин узнал о том, что не может оплачивать долги (заявление нужно подать в течение 30 дней с этого момента).
А право на банкротство наступает в случае, когда должник понимает, что не сможет больше платить по кредитам. О том, какая должна быть сумма, в законе речи нет, но сказано, что она может быть меньше 500 тыс. руб.
Результатом судебного банкротства может стать:
- полное освобождение от долгов;
- реструктуризация долгов;
- мировое соглашение между должником и кредиторами.
Банкротство через суд не бесплатное. Придется заплатить за работу финансового управляющего и юристов, которые буду сопровождать всю процедуру.
Подробнее о том как избавляться от долгов с помощью банкротства, мы рассказывали в этой статье.
Отвечаем на частые вопросы по теме
Банк имеет право отказать в рефинансировании процедуры. Вам нужно использовать иные способы, которые указаны в статье. Если ничего из этого не выйдет, то вы можете списать долги через банкротство. В этом случае отказ банка в рефинансировании кредита будет трактоваться как ваша добросовестность.
Да, ваш друг может выкупить долг. Банк будет заключать с ними договор цессии (договор уступки права требования). В этом случае вы должны будете уже не банку, а другу. Чтобы долг полностью исчез, вам нужно запросить от друга документ о прощении долга или о его возврате ему.
Нет, к сожалению вам не подойдет бесплатное банкротство через МФЦ. Одно из главных условий, чтобы у Должника не было открытых исполнительных производств.
