РЕСТРУКТУРИЗАЦИЯ ДОЛГА ПРИ БАНКРОТСТВЕ
Россияне, утратившие возможность платить по кредитам, могут обратиться в суд, чтобы получить статус банкрота и списать долги. Законодательство предусматривает несколько сценариев, один из которых — реструктуризация. Рассмотрим, в чем ее преимущества и на каких условиях она проводится.
Оглавление
Что такое реструктуризация долга?
Реструктуризация долгов гражданина — способ за три года восстановить его платежеспособность. Суд принимает заявление и оценивает, насколько целесообразно и допустимо банкротство. Если да, сначала рассматривается возможность реструктуризации. Должник имеет право подать обращение о пропуске этого этапа и переходе к реализации. Суд удовлетворяет ходатайство или отказывает.
При положительном решении запрещается начислять штрафы за просрочки, неустойки и другие штрафные санкции. Исполнительное производство приостанавливается. Если ранее на имущество был наложен арест, его снимут. Финансовые и имущественные требования кредиторов замораживаются: теперь они могут взаимодействовать с должником только через судебный орган по регламенту.
Когда вводится реструктуризация долга при банкротстве?
Условия, при которых можно реструктурировать долг, определяет Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ. Гражданин должен обладать достаточным официальным стабильным доходом, чтобы за пять лет погасить задолженность. У него не должно быть судимостей по экономическим статьям. Если были административные взыскания за фиктивное банкротство и другие правонарушения в экономической сфере, нужно убедиться, что срок действия истек.
Если в недавнем времени физическое лицо банкротилось (последние пять лет) или проходило реструктуризацию (восемь лет), то процедура также под запретом.
Введение реструктуризации долгов гражданина возможно, даже если нужного дохода нет. В ст. 213.6 п.1 закона “О банкротстве” закреплены следующие варианты определения:
- заявление посчитают обоснованным, и начнется процедура реструктуризации;
- обращение оставят без рассмотрения, так как заявитель не подпадает под условия;
- его признают необоснованным, и дело о банкротстве в принципе будет прекращено.
Суды, вынося решение, апеллируют к тому, что законодательно предусмотрено всего три сценария. Но если арбитражный управляющий и кредиторы пришли к выводу, что план не удастся выполнить, реализация неизбежна. Начинается продажа имущества должника.
Суд в любом случае принимает во внимание конкретные обстоятельства. В том числе играют роль возраст, квалификация и состояние здоровья заявителя — от этого зависит, может ли он трудоустроиться и обеспечить стабильный заработок. Известен прецедент, когда суд отказывал в продаже имущества для закрытия долгов, несмотря на полное отсутствие дохода заявительницы. В постановлении от 21 ноября 2016 года № А27-8180/2016 это объясняется так тем, что она является трудоспособной, а значит, имеет возможность устроиться на работу и вносить платежи по плану.
Чтобы убедить суд перейти к этапу реализации, нужно юридически грамотное ходатайство. Важно обосновать недостаточный доход или его отсутствие. Например, приложить расчет, в соответствии с которым за три года погасить задолженность невозможно. Дополнить его справкой из центра занятости, свидетельством о рождении ребенка. Подойдут документы, подтверждающие, что есть лица на иждивении, справка о получении выплат по безработице. Как правило, судьи считают, что заявитель обязан трудоустроиться и принять меры для закрытия долга. Поэтому в реализации отказывают. Так что рекомендуем обращаться к квалифицированному юристу, в практике которого есть успешные решения в пользу должника.
Правовые последствия
Во-первых, должник обязан в течение закрепленного графиком срока своевременно вносить платежи. Во-вторых, возникают несколько правовых ограничений:
- Финансовый управляющий контролирует сделки стоимостью более 50 000 рублей, покупку и продажу транспорта и недвижимости.
- Гражданин не вправе проводить безвозмездные сделки, например, дарить имущество.
- Запрет на передачу имущества под залог.
- Сумма, которой должник может распоряжаться, не более 50 000 рублей в месяц. Она размещается на специальном счете, открытом управляющим. Отчитываться за него не нужно.
- Нельзя участвовать в операциях, связанных с уставным капиталом юрлиц.
- Запрещено брать новые кредиты или займы, а также самому становиться кредитором и поручителем.
Эти меры необходимы, чтобы сохранить имущество должника и интересы кредитора не пострадали. Нарушение порядка грозит административной ответственностью. Придется не просто заплатить штрафы: есть риск, что суд отменит решение и списать долг будет невозможно.
План реструктуризации долгов
Сначала арбитраж выносит определение о начале процедуры. После управляющий добавляет данные о несостоятельности гражданина в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве. В течение следующих двух месяцев кредиторы подают обращения, чтобы их включили в реестр.
Затем кредитор, управляющий или сам должник готовит проект плана.
Это документ с графиком платежей, позволяющим в срок до пяти лет полностью рассчитаться по долгам. Он включает в себя все займы заявителя с указанием общей суммы, график по каждому кредитору, период действия, срок реализации залогового имущества, штрафы за неисполнение обязательств.
Также предоставляются справка о доходах должника за полгода, подтверждение прав на транспорт или жилье, опись имущества, кредитные договоры, отчет из БКИ. Заемщик пишет и прикладывает заявления о достоверности информации и одобрении плана. Он вправе приложить и возражения к графику.
Важно: На то, чтобы предоставить план реструктуризации долгов гражданина, отводится максимум десять дней. Этот срок отсчитывается с момента, когда все кредиторы были внесены в реестр.
Финансовый управляющий обязан ознакомить всех кредиторов с возможными вариантами плана. Документ утверждается на собрании. Его могут и отклонить: в таком случае необходимо подать ходатайство о корректировке существующего документа или подготовке нового. На этот процесс законом отводится два месяца.
Если большинство кредиторов голосуют за принятие графика, он переходит в арбитражный суд. Окончательное утверждение происходит, если:
- план экономически целесообразен и его реально выполнить;
- у заемщика остается минимальная часть средств, необходимая для жизни;
- учтены интересы всех участников, включая членов семьи младше 18 лет.
Если должник понимает, что не успеет за выставленный срок выполнить обязательства, он вправе подать соответствующее обращение в суд. Если аргументы убедят инстанцию, срок продлят до трех лет. В этом случае не нужно согласие кредиторов.
Суд может утвердить план без согласия большинства кредиторов и в том случае, если так удастся закрыть больше требований, чем при реализации.
Когда до истечения утвержденного срока останется месяц, управляющий составит отчет. Если долг полностью закрыт, суд признает процесс завершенным. Если нет — процедура реструктуризации долгов останавливается. Это можно сделать и раньше по инициативе заемщика или управляющего, но окончательное решение остается за судом. В обоих случаях нарушителю грозит банкротство. Правда, в случае разового неисполнения требований суд, как правило, проявляет лояльность и сохраняет график.
Преимущества и недостатки процедуры реструктуризации
Цель процедуры — учесть интересы как кредитора, так и кредитуемого. Это своего рода компромисс. Рассмотрим основные плюсы для физ. лица.
- Имущество не продают на торгах, в том числе находящееся под обременением. То есть удастся сохранить даже ипотечную квартиру.
- Долговая нагрузка снижается: можно прийти к соглашению с кредиторами и уменьшить проценты или зафиксировать сумму.
- Штрафы и пени замораживаются.
- Не проводится оспаривание сделок, есть шанс защитить часть активов.
Главный минус — последствие в виде перечисленных нами ранее ограничений. Отметим, что банкротство также имеет последствия, которые для многих более критичны. Банкрот обязан сообщать о статусе при заявке на кредит в течение пяти лет, не может вступить в руководящую должность и пр.
Ответы на частые вопросы
Один из вариантов банкротства, при котором гражданин полностью погашает задолженность в течение максимум 36 месяцев. Для этого составляется график, учитывающий интересы всех кредиторов.
Процедура занимает три года. За это время у должника есть возможность выйти из тяжелой финансовой ситуации и завершить ее быстрее.
Большинство заявителей рассчитывают на реализацию, потому что это возможность полностью освободиться от долгов. В противном случае придется в течение нескольких лет рассчитываться с кредиторами. Как было сказано, не всегда отсутствие дохода убеждает суд в целесообразности реализации. Но заведомо бояться реструктуризации не нужно. Возможно, для вас это оптимальный сценарий. В любом случае важна поддержка грамотного юриста, который проанализирует ситуацию и при необходимости правильно составит документы.
Рефинансирование еще называют внебанкротной реструктуризацией. Оно не требует участия арбитража и управляющего, а клиент взаимодействует только с банком. Он оформляет новый кредит, чтобы погасить действующий. Обычно размер ежемесячных выплат становится комфортнее, но увеличивается длительность. Возможны дополнительные комиссии. Другой вариант — банк изменяет периодичность платежей или иным способом корректирует условия кредитования, чтобы облегчить финансовую нагрузку клиента.
Описанная в статье процедура никак не связана с перекредитованием или изменением условий.
Если задолженность закрыта по графику, то нет. Управляющий подаст отчет в суд, и производство будет окончено. Если план не будет исполнен, то у кредиторов есть право обратиться в суд и потребовать отменить реструктуризацию. Тогда вы вступите в банкротство на общих основаниях.
Подведем итог. С одной стороны, процедура дает возможность сохранить жилье, в том числе единственное, и в относительно короткий срок закрыть фиксированную задолженность полностью. С другой — не позволяет списать долги, в течение некоторого времени придется распоряжаться минимальными средствами. Универсального решения здесь нет, поэтому рекомендуем обратиться к специалисту. Он оценит ваше материальное состояние, взвесит плюсы и минусы и сделает выводы, насколько в конкретном случае реструктуризация выгодна.
