БАНКРОТСТВО С ИПОТЕКОЙ: ЧТО НОВОГО В ЗАКОНЕ В 2024 ГОДУ
В Госдуму внесен проект, по которому обанкротившийся заемщик по ипотеке сможет сохранить жилье. Но при соблюдении некоторых условий. Рассказываем подробнее о грядущих изменениях в законе о банкротстве.
Оглавление
Как сейчас работает закон
Пока ипотечная недвижимость не попадает под ст. 446 ГК РФ о неприкосновенности единственного жилья. Все потому, что она — залоговая. То есть согласно ипотечному договору, недвижимость просто заберет банк, если не будет выплачен долг.
Банк имеет право подать в суд после четырех просрочек за год или трех неоплаченных месяцев подряд. После суд рассмотрит дело, сопоставит причины неоплаты, но, скорее всего, встанет на сторону банка и передаст права на недвижимость кредитной организации.
Но на деле банки не торопятся в суды. Как правило, они сначала выходят на диалог с заемщиком, напоминают о платеже. Затем накладывают штрафы и насчитывают пени за просрочки, согласно условиям договора.
И только если заемщик никак не реагирует, не отвечает банку и не пытается исправить ситуацию, банки подают в суд.
Пошагово это выглядит так:
- 1Заемщик не вносит регулярный платеж.
- Банк напоминает ему об этом звонком, смс или письмом на электронную почту.
- Заемщик не реагирует на это, а просрочка увеличивается.
- Банк считает штрафы и пени.
- Заемщик либо не выходит на связь, либо не предпринимает никаких мер по урегулированию ситуации.
- Банк выходит в суд с требованием досрочно погасить ипотеку или взыскать ипотечное имущество.
- Суд принимает решение о взыскании, квартира переходит в собственность банка и выставляется на торги.
Что касается закона о банкротстве, то тут действует тот же принцип — ипотечное жилье уходит на погашение задолженности кредитору, даже если оно единственное.
Более того, в ходе банкротства у гражданина в любом случае заберут залоговую недвижимость, даже если по самому ипотечному кредиту задолженностей нет и регулярные платежи вносятся исправно. Это ограничивает многих людей, оказавшихся в предбанкротном состоянии, в подаче заявления на банкротство. Ведь часто ипотечное жилье у них как раз — единственно имеющееся.
Как будет после внесения изменений
Суть законопроекта в том, чтобы ипотечное жилье осталось у банкрота, несмотря на то, что оно находится в залоге. Законодатели предлагают банкам и банкротам договариваться через мировое соглашение либо через реструктуризацию долга.
Для того, чтобы получить право на сохранение жилья, нужно соблюсти как минимум три условия:
- перед тем, как попасть в трудную финансовую ситуацию, банкрот оплачивал ипотеку регулярно;
- ипотечное жилье у него единственное;
- спорная недвижимость находится в пригодном для проживания состоянии.
Если все требования выполнены, то в ходе процедуры банкротства ипотеку выведут в отдельное производство. Банку и банкроту будут предложены на выбор мировое соглашение или реструктуризация долга. При этом, мнение остальных кредиторов учитываться не будет, и в отношении их интересов реструктуризация не будет введена, если доход банкрота не будет позволять.
Законопроект о сохранении ипотеки при банкротстве был внесен в марте 2023 года, по состоянию на август 2023-го он еще не принят. Отслеживать изменения по этому закону можно на сайте Госдумы.
Для чего хотят внести эти изменения
Главная проблема состоит в том, что при банкротстве у человека неминуемо отнимали ипотечную недвижимость, даже если он исправно платил по этому кредиту. Законодатели посчитали, что это нарушение базовых прав человека. А вспоминая об исполнительском иммунитете на единственное жилье — это еще и нарушение одной из статьи Гражданского кодекса.
К тому же, ситуации, когда люди собирают всеми способами на первоначальный взнос, берут на него кредит, исправно платят за ипотеку, но с остальными платежами не справляются — сплошь и рядом. Именно поэтому новость об изменениях может порадовать тысячи россиян.
Главная проблема состоит в том, что при банкротстве у человека неминуемо отнимали ипотечную недвижимость, даже если он исправно платил по этому кредиту. Законодатели посчитали, что это нарушение базовых прав человека.
Для заемщиков этот законопроект — отличный шанс оставить единственное жилье в сохранности, продолжая оплачивать его, при этом избавиться от остальных долгов. Однако документ еще будут дорабатывать, учитывая интересы банков. Если будет создан явный перевес в сторону банкротов, то это может привести к сокращению выданных ипотек или к ужесточению требований к заемщикам. Уже в первом варианте закона есть условия для банкрота — не в каждом случае недвижимость удастся сохранить. Вероятно, что будут и другие требования, а юристам вновь придется собирать доказательную базу для банкрота. Возможно, потребуется доказывать, что человек не намеренно брал другие кредиты и специально не ухудшал свою финансовую ситуацию. В любом случае, стоит дождаться утверждения проекта.
Выводы
Новшества в законе могут сильно изменить ход процедуры банкротства для тех людей, которые имеют действующую ипотеку. Теперь у всех появится возможность сохранить единственное жилье и избавиться от других долгов.
Часто задаваемые вопросы
Согласно информации с сайта Госдумы, 1.08.2023 к законопроекту были приложены замечания и он отправлен на доработку. При этом правительство поддерживает изменения в случае устранения этих замечаний.
Нет, добрачное жилье не считается совместно нажитым имуществом, поэтому не подлежит реализации при банкротстве супруга. Вероятно, что оно и не будет считаться вторым жильем банкрота, так как юридически у него нет прав недвижимость жены.
А если банкротиться будет супруга, имеющая второе жилье, то тогда ипотечную квартиру пустят в реализацию с передачей стоимости доли второму супругу.
Это тоже считается ипотекой, как и сказано в «Законе об ипотеке». Поэтому под изменения такой случай попадает. Кроме того, и по действующему закону о банкротстве это жилье также бы забрали на реализацию, так как оно — залоговое.
